Πώς θα αμυνθούν οι υπερχρεωμένοι καταναλωτές
ΤΑ ΑΙΤΙΑ ΤΗΣ ΥΠΕΡΧΡΕΩΣΗΣ
Η αθρόα χορήγηση δανείων από τις τράπεζες προς τους καταναλωτές, χωρίς να εξετάζεται η δυνατότητά τους να αποπληρώσουν τα δάνεια αυτά.
Έλλειψη ανταγωνισμού στον τραπεζικό τομέα και αδικαιολόγητα υψηλά επιτόκια.
Η άγνοια του καταναλωτή για τους κινδύνους του δανεισμού καθώς η καταναλωτική πίστη είναι νέο, άγνωστο, γι΄ αυτόν τραπεζικό προϊόν.
Καταιγιστικές, υπερβολικά ελκυστικές, παραπλανητικές διαφημίσεις και επιθετικές στρατηγικές πώλησης τραπεζικών προϊόντων από τις τράπεζες.
Ελλιπέστατη ενημέρωση των καταναλωτών εκ μέρους των τραπεζών σε σχέση με τους όρους των τραπεζικών δανείων και πιστώσεων.
Αδιαφανείς και καταχρηστικοί όροι στις τραπεζικές συμβάσεις.
Καταγγελία συμβάσεων, από τις τράπεζες, ακόμα και σε περιπτώσεις μικρής καθυστέρησης ανταπόκρισης του καταναλωτή.
Έλλειψη ανεξάρτητων – εξειδικευμένων υπηρεσιών για την υποστήριξη των υπερχρεωμένων καταναλωτών.
Έλλειψη διαφάνειας ως προς το κόστος του δανεισμού (σπάσιμο του συνολικού κόστους σε επιμέρους κόστη, με συνέπεια την αδυναμία του καταναλωτή να συνειδητοποιήσει το σύνολο των υποχρεώσεων και τους κινδύνους.)
Επειδή η ραγδαία αύξηση των νοικοκυριών που δυσκολεύονται να αποπληρώσουν τα χρέη τους αποτελεί μία βραδυφλεγή βόμβα στα θεμέλια της κοινωνίας, οφείλουν οι αρμόδιοι φορείς, (Υπουργεία, Τράπεζα της Ελλάδος, Τράπεζες) να ενσκήψουν στο πρόβλημα και να λάβουν μέτρα ώστε να εξαλειφθούν ή έστω να μειωθούν οι επιδράσεις των ανωτέρω παραγόντων που οδηγούν στον άκριτο υπερδανεισμό.
Τι πρέπει να κάνουν οι καταναλωτές
Πριν τη χορήγηση του δανείου ή της πιστωτικής κάρτας
Κάνουμε έρευνα αγοράς
Ζητούμε πληροφορίες για το πραγματικό ποσοστό επιβάρυνσης, το επιτόκιο, ΣΕΠΠΕ, τα διάφορα έξοδα φακέλου, τη μηνιαία δόση
Ρωτάμε για τις συνέπειες τυχόν καθυστέρησης των πληρωμών
Μετά τη χορήγηση του δανείου ή της πιστωτικής κάρτας
Ελέγχουμε τους μηνιαίους λογαριασμούς, ελέγχουμε τις χρεώσεις και τις πληρωμές που κάνουμε
Ελέγχουμε τους τόκους που χρεώνει η τράπεζα σε περίπτωση καθυστερήσεων
Διαβάζουμε προσεκτικά τις σημειώσεις στους μηνιαίους λογαριασμούς. Μπορεί να περιέχουν σημαντικές πληροφορίες σε σχέση με τα επιτόκια
Κρατάμε όλες τις αποδείξεις των πληρωμών
Σε περίπτωση που αδυνατείτε να εξυπηρετήσετε το δανεισμό σας:
ΣΥΜΒΟΥΛΗ: Πρέπει έγκαιρα να αντιληφθείτε την αδυναμία σας να εξυπηρετήσετε το σύνολο των τραπεζικών οφειλών σας. Απευθυνθείτε αμέσως στην τράπεζα και προσπαθείστε να βρείτε λύση είτε με την αναχρηματοδότηση του δανεισμού σας είτε με τη μεταφορά υπολοίπων.
Προβείτε σε έρευνα αγοράς στα διάφορα πιστωτικά ιδρύματα αιτούμενος/την αναχρηματοδότηση ή τη μεταφορά των οφειλών σας σε μία τράπεζα, ώστε να καταβάλλετε μηνιαίως ένα ποσό γα το σύνολο των οφειλών σας. Εάν δεν ευδοκιμήσει,
Να απευθυνθείτε εγγράφως στην τράπεζά σας με αίτημα διακανονισμού των οφειλών σας. (Υπόδειγμα)
ΠΡΟΣΟΧΗ!
Τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών είναι υψηλά και για το λόγο αυτό οι πιστωτικές κάρτες δεν θα πρέπει να αποτελούν μέσο δανεισμού. Μπορεί να βρεθείτε μπροστά σε δυσάρεστες εκπλήξεις.
Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζονται τα λεγόμενα «ανοικτά δάνεια» των οποίων η αποπληρωμή είναι αμφίβολη.
Σταθμίστε τις πραγματικές μας ανάγκες και τις πραγματικές δυνατότητες αποπληρωμής. Ας μην πάρετε το διακοποδάνειο εάν δεν έχετε τη δυνατότητα να το αποπληρώσετε.
Οι υποχρεώσεις σας σε μηνιαίες δόσεις από τραπεζικό δανεισμό (δάνεια και κάρτες) δεν πρέπει να ξεπερνούν το 1/3 του μηνιαίου εισοδήματος (για χαμηλά εισοδήματα το ποσοστό αυτό πρέπει να είναι και μικρότερο)
ΠΡΟΣΟΧΗ!
1. Ακατάσχετο πρώτης κατοικίας οφειλέτη μέχρι ποσού 20.000€ από καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες (Ν. 3587/07 αρ. 14 παρ. 11 όπως τροποποιήθηκε από το αρ.5 του Ν.3714/08)
«Δεν επιτρέπεται επιβολή κατάσχεσης για ικανοποίηση απαιτήσεων πιστωτικών ιδρυμάτων και εταιρειών παροχής πιστώσεων, καθώς και των εκδοχέων των απαιτήσεων αυτών από καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες επί ακινήτου του οφειλέτη, το οποίο αποδεδειγμένα αποτελεί τη μοναδική κατοικία του εφόσον ασκηθεί από τον ίδιο εντός προθεσμίας 15 ημερών αφότου γίνει η πρώτη μετά την επιταγή πράξη εκτέλεσης, ανακοπή κατά του σχετικού τίτλου εκτέλεσης, σύμφωνα με τις διατάξεις των άρθρων 933 επ. ΚΠολ.Δ και συντρέχουν σωρευτικώς οι ακόλουθες προϋποθέσεις:
η απαίτηση της τράπεζας, στο σύνολό της , όπως βεβαιώνεται στο σχετικό τίτλο εκτέλεσης δεν υπερβαίνει το ποσό των είκοσι χιλιάδων (20.000) ευρώ,
δεν έχει εγγραφεί, με τη βούληση του οφειλέτη , επί του ακινήτουαυτού προσημείωση ή υποθήκη υπέρ της δικαιούχου τράπεζας,
ο οφειλέτης βρίσκεται σε αποδεδειγμένη αδυναμία να εκπληρώσει τη συμβατική του υποχρέωση.
Εάν δεν έχει ασκηθεί ανακοπή του πρώτου εδαφίου ή αυτή απορριφθεί τελεσιδίκως δεν εμποδίζεται η επιβολή κατάσχεσης».
2. Απαγόρευση διενέργειας πλειστηριασμών ακινήτων σε τιμή κατώτερη της αντικειμενικής αξίας τους (Αρ. 2 του Ν.3714/08).
3. Επέκταση ακατασχέτου μισθών και συντάξεων που κατατίθενται σε τραπεζικό λογαριασμό (Αρ. 3 του Ν.3714/08).
4. Αύξηση ορίου ακατάσχετου ποσού μισθών και συντάξεων για χρέη προς το Δημόσιο (Αρ. 4 του Ν.3714/08)
Downloads
Νόμος 3714/08 περί προστασίας δανειοληπτών (115,6 kb)
Η αθρόα χορήγηση δανείων από τις τράπεζες προς τους καταναλωτές, χωρίς να εξετάζεται η δυνατότητά τους να αποπληρώσουν τα δάνεια αυτά.
Έλλειψη ανταγωνισμού στον τραπεζικό τομέα και αδικαιολόγητα υψηλά επιτόκια.
Η άγνοια του καταναλωτή για τους κινδύνους του δανεισμού καθώς η καταναλωτική πίστη είναι νέο, άγνωστο, γι΄ αυτόν τραπεζικό προϊόν.
Καταιγιστικές, υπερβολικά ελκυστικές, παραπλανητικές διαφημίσεις και επιθετικές στρατηγικές πώλησης τραπεζικών προϊόντων από τις τράπεζες.
Ελλιπέστατη ενημέρωση των καταναλωτών εκ μέρους των τραπεζών σε σχέση με τους όρους των τραπεζικών δανείων και πιστώσεων.
Αδιαφανείς και καταχρηστικοί όροι στις τραπεζικές συμβάσεις.
Καταγγελία συμβάσεων, από τις τράπεζες, ακόμα και σε περιπτώσεις μικρής καθυστέρησης ανταπόκρισης του καταναλωτή.
Έλλειψη ανεξάρτητων – εξειδικευμένων υπηρεσιών για την υποστήριξη των υπερχρεωμένων καταναλωτών.
Έλλειψη διαφάνειας ως προς το κόστος του δανεισμού (σπάσιμο του συνολικού κόστους σε επιμέρους κόστη, με συνέπεια την αδυναμία του καταναλωτή να συνειδητοποιήσει το σύνολο των υποχρεώσεων και τους κινδύνους.)
Επειδή η ραγδαία αύξηση των νοικοκυριών που δυσκολεύονται να αποπληρώσουν τα χρέη τους αποτελεί μία βραδυφλεγή βόμβα στα θεμέλια της κοινωνίας, οφείλουν οι αρμόδιοι φορείς, (Υπουργεία, Τράπεζα της Ελλάδος, Τράπεζες) να ενσκήψουν στο πρόβλημα και να λάβουν μέτρα ώστε να εξαλειφθούν ή έστω να μειωθούν οι επιδράσεις των ανωτέρω παραγόντων που οδηγούν στον άκριτο υπερδανεισμό.
Τι πρέπει να κάνουν οι καταναλωτές
Πριν τη χορήγηση του δανείου ή της πιστωτικής κάρτας
Κάνουμε έρευνα αγοράς
Ζητούμε πληροφορίες για το πραγματικό ποσοστό επιβάρυνσης, το επιτόκιο, ΣΕΠΠΕ, τα διάφορα έξοδα φακέλου, τη μηνιαία δόση
Ρωτάμε για τις συνέπειες τυχόν καθυστέρησης των πληρωμών
Μετά τη χορήγηση του δανείου ή της πιστωτικής κάρτας
Ελέγχουμε τους μηνιαίους λογαριασμούς, ελέγχουμε τις χρεώσεις και τις πληρωμές που κάνουμε
Ελέγχουμε τους τόκους που χρεώνει η τράπεζα σε περίπτωση καθυστερήσεων
Διαβάζουμε προσεκτικά τις σημειώσεις στους μηνιαίους λογαριασμούς. Μπορεί να περιέχουν σημαντικές πληροφορίες σε σχέση με τα επιτόκια
Κρατάμε όλες τις αποδείξεις των πληρωμών
Σε περίπτωση που αδυνατείτε να εξυπηρετήσετε το δανεισμό σας:
ΣΥΜΒΟΥΛΗ: Πρέπει έγκαιρα να αντιληφθείτε την αδυναμία σας να εξυπηρετήσετε το σύνολο των τραπεζικών οφειλών σας. Απευθυνθείτε αμέσως στην τράπεζα και προσπαθείστε να βρείτε λύση είτε με την αναχρηματοδότηση του δανεισμού σας είτε με τη μεταφορά υπολοίπων.
Προβείτε σε έρευνα αγοράς στα διάφορα πιστωτικά ιδρύματα αιτούμενος/την αναχρηματοδότηση ή τη μεταφορά των οφειλών σας σε μία τράπεζα, ώστε να καταβάλλετε μηνιαίως ένα ποσό γα το σύνολο των οφειλών σας. Εάν δεν ευδοκιμήσει,
Να απευθυνθείτε εγγράφως στην τράπεζά σας με αίτημα διακανονισμού των οφειλών σας. (Υπόδειγμα)
ΠΡΟΣΟΧΗ!
Τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών είναι υψηλά και για το λόγο αυτό οι πιστωτικές κάρτες δεν θα πρέπει να αποτελούν μέσο δανεισμού. Μπορεί να βρεθείτε μπροστά σε δυσάρεστες εκπλήξεις.
Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζονται τα λεγόμενα «ανοικτά δάνεια» των οποίων η αποπληρωμή είναι αμφίβολη.
Σταθμίστε τις πραγματικές μας ανάγκες και τις πραγματικές δυνατότητες αποπληρωμής. Ας μην πάρετε το διακοποδάνειο εάν δεν έχετε τη δυνατότητα να το αποπληρώσετε.
Οι υποχρεώσεις σας σε μηνιαίες δόσεις από τραπεζικό δανεισμό (δάνεια και κάρτες) δεν πρέπει να ξεπερνούν το 1/3 του μηνιαίου εισοδήματος (για χαμηλά εισοδήματα το ποσοστό αυτό πρέπει να είναι και μικρότερο)
ΠΡΟΣΟΧΗ!
1. Ακατάσχετο πρώτης κατοικίας οφειλέτη μέχρι ποσού 20.000€ από καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες (Ν. 3587/07 αρ. 14 παρ. 11 όπως τροποποιήθηκε από το αρ.5 του Ν.3714/08)
«Δεν επιτρέπεται επιβολή κατάσχεσης για ικανοποίηση απαιτήσεων πιστωτικών ιδρυμάτων και εταιρειών παροχής πιστώσεων, καθώς και των εκδοχέων των απαιτήσεων αυτών από καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες επί ακινήτου του οφειλέτη, το οποίο αποδεδειγμένα αποτελεί τη μοναδική κατοικία του εφόσον ασκηθεί από τον ίδιο εντός προθεσμίας 15 ημερών αφότου γίνει η πρώτη μετά την επιταγή πράξη εκτέλεσης, ανακοπή κατά του σχετικού τίτλου εκτέλεσης, σύμφωνα με τις διατάξεις των άρθρων 933 επ. ΚΠολ.Δ και συντρέχουν σωρευτικώς οι ακόλουθες προϋποθέσεις:
η απαίτηση της τράπεζας, στο σύνολό της , όπως βεβαιώνεται στο σχετικό τίτλο εκτέλεσης δεν υπερβαίνει το ποσό των είκοσι χιλιάδων (20.000) ευρώ,
δεν έχει εγγραφεί, με τη βούληση του οφειλέτη , επί του ακινήτουαυτού προσημείωση ή υποθήκη υπέρ της δικαιούχου τράπεζας,
ο οφειλέτης βρίσκεται σε αποδεδειγμένη αδυναμία να εκπληρώσει τη συμβατική του υποχρέωση.
Εάν δεν έχει ασκηθεί ανακοπή του πρώτου εδαφίου ή αυτή απορριφθεί τελεσιδίκως δεν εμποδίζεται η επιβολή κατάσχεσης».
2. Απαγόρευση διενέργειας πλειστηριασμών ακινήτων σε τιμή κατώτερη της αντικειμενικής αξίας τους (Αρ. 2 του Ν.3714/08).
3. Επέκταση ακατασχέτου μισθών και συντάξεων που κατατίθενται σε τραπεζικό λογαριασμό (Αρ. 3 του Ν.3714/08).
4. Αύξηση ορίου ακατάσχετου ποσού μισθών και συντάξεων για χρέη προς το Δημόσιο (Αρ. 4 του Ν.3714/08)
Downloads
Νόμος 3714/08 περί προστασίας δανειοληπτών (115,6 kb)
Σχόλια
Δημοσίευση σχολίου